關于移動支付的幾點思考

文章出處：http://m.overnightmodel.com 作者：中國人民銀行支付結(jié)算司司長?歐陽衛(wèi)民   人氣： 發(fā)表時間：2011年10月10日

    當前我國金融和支付服務存在的不足

    1.金融服務資源相對不足，便捷性也不夠。2009年末，中國人口超過13.3億，銀行業(yè)法人機構(gòu)達3857家，營業(yè)網(wǎng)點近19.3萬個，從業(yè)人員約284.5萬（數(shù)據(jù)來源：《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年年報》）。但從人均銀行服務資源看仍是不足，平均一個網(wǎng)點對應7000人左右，一個銀行從業(yè)人員對應490人，如果僅算柜面服務人員的話，平均一個柜員至少要對應1000個客戶左右。在廣大農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務資源更有限甚至為零，我國目前仍有2000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，屬于金融服務的空白地帶。銀行網(wǎng)點服務不僅資源有限，在時間便利性上也有限，通常是上午9點到下午5點。雖然有自助設施如ATM機和網(wǎng)上銀行，但這方面的資源也相對有限。2009年末，全國ATM約21.49萬臺，平均每臺ATM對應6210個人。截至2008年末，我國個人網(wǎng)銀客戶近1.5億戶，超過1/10的中國人已開通網(wǎng)上銀行。城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，但基于對個人電腦終端和操作技術的依賴，實際使用網(wǎng)上銀行服務的客戶比例要低得多。

    2.現(xiàn)代支付系統(tǒng)成功解決了大額和小額支付問題，但對更小金額支付或微支付關注不夠。2009年，全國各支付清算系統(tǒng)共處理業(yè)務112.63億筆，金額1208.06萬億元，平均每筆金額為10.73萬元。其中，大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務平均每筆金額為324.17萬元，小額支付系統(tǒng)為5.07萬元，銀行卡跨行支付系統(tǒng)ATM交易每筆400元，POS交易每筆1800元。從非現(xiàn)金支付工具看，票據(jù)的平均每筆交易金額為30.83萬元，銀行卡的平均每筆交易金額為8400元?？梢?，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具主要替代了現(xiàn)金在單位支付和個人大額支付中的使用，與居民生活密切相關的更小金額支付或微支付，仍然以現(xiàn)金方式完成，事實上這部分支付具有頻率極高、金額很小的特點。當然，一部分微支付已得到了很好的解決，如北京市的交通一卡通，每天交易達1600萬人次，每次地鐵票價2元，公交更便宜。但絕大部分日常生活中的微支付沒有得到解決，如超市、便利店、停車場、小商品市場、菜市場的支付等。

    3.零鈔、硬幣大量使用，社會成本較高。2009年，流通中現(xiàn)金與GDP的比值為11.4%，現(xiàn)金支付量占整個社會支付金額的3‰。截至2010年上半年，流通中貨幣(M0)余額3.89萬億元,同比增長15.7%。上半年凈投放現(xiàn)金658億元，同比多投放1236億元。前面說到大額支付主要是通過非現(xiàn)金支付的方式和工具完成，顯然，現(xiàn)金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發(fā)生的微支付。可想而知，市場上大量流通零鈔、硬幣必然會增加貨幣的印制鑄造、運輸、保管、殘破幣兌換以及反假幣等多個環(huán)節(jié)的成本。根據(jù)麥肯錫的研究報告，目前全球每年處理現(xiàn)金所花費的費用約在3000億美元。歐洲支付委員會研究指出，歐洲的現(xiàn)金處理成本是每年500億歐元，單個國家的現(xiàn)金處理成本約占所在國GDP的4‰～6‰。從目前我國現(xiàn)金支付量占比來看，我國的現(xiàn)金處理成本占GDP的比例可能更高。

    4.非現(xiàn)金支付給社會管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領域。非現(xiàn)金支付較之于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付在社會效益層面上的優(yōu)越性，主要體現(xiàn)在為社會管理提供了便利，換句話說，支付的金融功能與社會管理功能相結(jié)合。如以實名開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據(jù)，用銀行卡進行日常消費，不僅提高了全社會的資金清算效率，而且實現(xiàn)了對客戶身份確認和交易處理的信息化、集約化管理，節(jié)約了社會管理成本，提高了社會管理效率。雖然網(wǎng)上支付發(fā)展迅速，實現(xiàn)了電子商務和網(wǎng)絡購物的非現(xiàn)金支付，但在面對面地近場微支付領域中，現(xiàn)金仍被大量、廣泛使用，非現(xiàn)金支付的社會功能在微支付領域沒有得到充分的發(fā)揮。公交一卡通是比較成功的例外，但應用范圍還不夠廣，中小城市有待拓展，功能單一，也沒有實行實名制的意向和可能。

    發(fā)展移動支付的重要性

    移動支付業(yè)務最早出現(xiàn)于20世紀90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國的移動支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業(yè)務試點。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國的移動支付市場應該說初具規(guī)模。就中國社會環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展等具體國情以及支付體系目前的發(fā)展階段而言，推廣與發(fā)展移動支付、將其作為支付服務方式的重要創(chuàng)新和傳統(tǒng)金融服務的有益補充有著十分重要的意義。

    1.拓展金融服務空間。移動支付在印度、拉美和非洲地區(qū)發(fā)展得較快，主要得益于移動支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的有益補充。巴西和肯尼亞則明確將手機轉(zhuǎn)賬服務作為擴展金融服務的政策措施。生活在銀行網(wǎng)點覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的居民，以前無法直接享受銀行網(wǎng)點的服務，有了移動支付，不用車馬勞頓就可以直接用手機完成貨物買賣、借貸款等支付。在中國發(fā)展移動支付同樣可以解決銀行金融服務資源有限且分布不均勻的問題，尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)金融服務未覆蓋到的邊遠山區(qū)和貧困地區(qū)，移動支付能有所作為。與傳統(tǒng)銀行服務模式相比，移動支付依靠較少的基礎設施投入，能夠充分利用現(xiàn)有的通信網(wǎng)絡和設施終端，從而以較低的成本拓展支付服務，為手機用戶提供便捷的支付服務，促進金融全面普及，達到廣泛的便民和惠民效果。

    2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動支付的第一特征。只要有一部手機、只要有通信網(wǎng)絡，便可進行支付，不受銀行網(wǎng)點的限制、不受營業(yè)時間的限制、不需高成本的終端設備投入。這種隨時隨地的便捷性，以及手機在普通民眾中的廣泛普及，使得移動支付能夠成為解決微支付的最佳選擇。移動支付的近場應用最適宜于高頻率、金額小的快速支付，能夠滿足消費者隨時隨地消費、面對面交易、賬物實時核對、避免個人信息泄露等多種需求?？梢钥隙ǖ卣f，微支付將成為移動支付最大的應用領域，如超市、快餐店、電影院、公園、公共交通和出租車、農(nóng)貿(mào)市場和早市等需要快速、小額支付的場所。同時，手機的遠程支付功能也能為電子商務、網(wǎng)絡購物以及公用事業(yè)費等資金轉(zhuǎn)賬的支付提供可選方案。

    3.逐漸替代零鈔和硬幣。在日本，四成以上的人都使用了移動支付。2009年，日本央行曾就包括移動支付在內(nèi)的電子貨幣對流通中零鈔和硬幣的影響做過研究，數(shù)據(jù)顯示電子貨幣主要用于千元以下的小額支付，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速一直在下降?？梢姡苿又Ц秾ξ⒅Ц吨械牧汊n和硬幣的替代作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現(xiàn)金的生產(chǎn)和管理成本，也能降低現(xiàn)金的使用成本，并順應“循環(huán)經(jīng)濟”、“綠色經(jīng)濟”大趨勢。

    4.進一步實現(xiàn)支付的社會功能。在微支付領域推廣移動支付，能夠提高微支付的資金清算效率，實現(xiàn)對交易的信息化和集約化管理，隨著手機實名制的推廣從而實現(xiàn)了微支付主體的身份確認，做到有據(jù)可查、有跡可循，還可以將具備支付功能的手機與醫(yī)?？?、社?？ㄏ嘟Y(jié)合，實現(xiàn)醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金等政府公共信息管理功能，節(jié)約社會資源、服務社會建設。
我國推廣移動支付具備條件

   1.有強大的、多元化的服務提供商。我國的移動支付服務可以由商業(yè)銀行、移動運營商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優(yōu)勢在于其賬戶結(jié)算功能，在于其完善的支付服務基礎設施和龐大的客戶群的絕對信任。目前我國的大中型商業(yè)銀行都有手機銀行，提供短信通知、賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬繳費等服務，并廣泛與移動運營商合作開發(fā)手機近場支付。移動運營商則擁有安全的通信渠道，擁有龐大的手機用戶資源和便捷的服務終端。近年來，中國電信、移動和聯(lián)通在移動支付領域都有成功的實踐，如中國移動的手機錢包業(yè)務，電信在浙江、四川試點的手機小額支付；聯(lián)通和交通銀行合作推出的聯(lián)名IC借記卡，在上海世博園內(nèi)實現(xiàn)機不離手、一刷即付。第三方支付組織則銳意進取，相對于前兩者更具靈活性和想象力，是我國支付創(chuàng)新的生力軍。除此之外，中國銀聯(lián)利用銀行卡信息轉(zhuǎn)接平臺，充分發(fā)揮聯(lián)接優(yōu)勢與銀行、移動運營商合作，對移動支付受理終端的布放和改造，在移動支付領域也發(fā)揮了積極作用。

    2.有廣大的客戶群。我國已成為世界第一大手機用戶國，根據(jù)工信部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2010年9月，國內(nèi)手機用戶達8.33億戶，普及率為62.5%，并呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，為移動支付業(yè)務發(fā)展奠定了良好基礎。銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，我國已發(fā)展移動支付用戶1.47億戶，其中與銀行卡關聯(lián)的移動支付約2200萬戶，剩余的1.25億則采用移動話費賬戶代扣的方式。隨著人們對手機的依賴性和黏合度越來越高，移動支付必將更加普及。另外，非現(xiàn)金支付工具在微支付領域的缺位以及移動支付終端的低成本投入和處理環(huán)節(jié)的便利性都將成為客戶選擇移動支付的誘因。

    3.有較成熟的技術環(huán)境。移動支付產(chǎn)業(yè)屬于金融與通信融合后出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)。應該說，我國移動支付的發(fā)展已具備了較為成熟的技術環(huán)境。目前，移動通信網(wǎng)絡已經(jīng)非常成熟且覆蓋面極廣，中國銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡體系也連接了各商業(yè)銀行，金融與通訊的融合已有經(jīng)驗和基礎。

    4.逐步完善的法律框架?！峨娮雍灻ā?、《電子支付指引》等法律規(guī)章早已發(fā)布，今年6月中國人民銀行又發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，《辦法》對支付服務業(yè)設定了準入制度，并就申請人資質(zhì)、備付金管理和合規(guī)經(jīng)營等方面提出了相應要求。應該說，《辦法》的發(fā)布為包括移動支付在內(nèi)的各類新興支付方式的健康發(fā)展提供了重要保障?！掇k法》的配套制度，以及移動支付的業(yè)務規(guī)則等，也正在研究擬定中。

    大力發(fā)展移動支付

    1.積極的、正面的政策導向。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務院關于“大力發(fā)展金融市場，鼓勵金融創(chuàng)新”、“加強風險管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，對新興支付方式的管理遵循“促進創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重”的原則。對于移動支付這一惠及民生、市場前景廣闊的新興支付產(chǎn)業(yè)，我們積極倡導、大力推動其應用與發(fā)展。下一步，人民銀行將加強政策引導，進一步發(fā)揮市場主體的能動性；逐步完善移動支付相關法規(guī)制度，維護各參與主體的合法權益；將推廣移動支付與普惠金融政策結(jié)合起來，進一步擴展金融服務覆蓋面，推進中國金融服務現(xiàn)代化。

    2.鼓勵多樣化的業(yè)務模式。移動支付市場有眾多的參與主體，在不同主體的推動下，產(chǎn)生了多種業(yè)務模式，不同業(yè)務模式各有千秋。日本的移動支付采用移動運營商主導模式，而韓國則為移動運營商與銀行合作主導模式，雖然模式不同，但都十分成功。我國移動支付剛起步，業(yè)務模式的選擇和發(fā)展，堅持市場原則，尊重已存在的多種業(yè)務模式。

    3.倡導統(tǒng)一的技術標準。目前，存在多種技術標準、缺乏統(tǒng)一明晰的業(yè)務規(guī)則，不利于移動支付業(yè)務發(fā)展和市場開拓，并可能造成未來移動支付領域的社會資源浪費。從技術實現(xiàn)、支付安全、用戶體驗等方面來看，13.56MHz頻率和2.45GHz頻率這兩種標準各有利弊。人民銀行近期已啟動標準統(tǒng)一工作，在充分研究目前已應用各類標準的優(yōu)缺點，以及相關標準知識產(chǎn)權情況的基礎上，明確我國移動支付將采用的技術標準，并盡快編制發(fā)布統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準或國家標準。

    4.加強安全管理與風險防范。支付系統(tǒng)處理的是貨幣財富的轉(zhuǎn)移，是資金的收付，所以信息安全和系統(tǒng)安全顯得尤為重要，要始終樹立“安全是支付系統(tǒng)的生命”這一理念。移動支付平臺的運營者首先要確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運行，其次還要加強壓力測試、應急演練、備份建設等方面的工作。去年的全球金融危機使得“鏈接過多不能倒閉”的概念出現(xiàn)，根據(jù)網(wǎng)絡分析方法在支付領域的應用，非銀行支付機構(gòu)專門從事資金轉(zhuǎn)移服務，作為核心支付系統(tǒng)的邊緣鏈接，同樣事關支付系統(tǒng)乃至整個金融機構(gòu)的安全，是保證國民經(jīng)濟安全運行和金融穩(wěn)定的關鍵因素，有必要對其加強監(jiān)管，防范風險。

    5.防范和打擊犯罪。隨著非現(xiàn)金經(jīng)濟、非現(xiàn)金社會、非現(xiàn)金時代的逐步形成，犯罪分子也從現(xiàn)金犯罪轉(zhuǎn)向了非現(xiàn)金犯罪。典型的例子是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的同時，各類銀行卡犯罪相伴而生，打擊和防范犯罪成為目前銀行卡經(jīng)營和監(jiān)管工作的重中之重。發(fā)展移動支付要吸取這方面的經(jīng)驗教訓，要把工作做在前面，要充分研究伴隨移動支付發(fā)展可能出現(xiàn)的新的違規(guī)犯罪形式，要做好預防工作，研究對策，防患于未然。

    6.發(fā)揮行業(yè)自律作用。移動支付市場的各參與主體要加強自律，樹立“安全、高效、便捷、經(jīng)濟”的支付結(jié)算領域核心價值觀念，強化自我約束，兼顧經(jīng)濟效益和社會效益。同時，支付服務機構(gòu)之間的相互溝通、協(xié)調(diào)，以及自律公約，也有利于維護市場競爭秩序，促進支付市場不斷發(fā)展。為此，人民銀行正在抓緊籌建全國支付服務行業(yè)協(xié)會，建立和完善支付服務行業(yè)自律機制和協(xié)商機制，促進整個支付服務市場的有序健康發(fā)展。

    總而言之，移動支付市場的發(fā)展任重而道遠，需要參與各方通力合作。相信在不遠的將來，經(jīng)過我們大家的共同努力，我國的移動支付市場能取得又好又快的發(fā)展，成為現(xiàn)代金融服務和支付體系的重要組成部分，更好地服務民生、服務社會。